Biroul de Credit vs. CRC: ce văd partenerii noștri (băncile vs. IFN-urile)?

Ce este Biroul de Credit (BC)?

Biroul de Credit este o bază de date privată (administrată de o societate pe acțiuni, S.A.) la care participă majoritatea instituțiilor financiare din România. Este, practic, registrul principal al creditelor de consum.

• Cine raportează: Bănci, parteneri IFN (majoritatea celor din portofoliul Loando.ro), companii de leasing și chiar recuperatori de creanțe.
• Ce raportează: Orice tip de credit acordat persoanelor fizice – de la împrumuturi rapide "până la salariu" și credite în rate IFN, până la carduri de credit și credite bancare de nevoi personale.
• Prag de raportare: Nu există un prag minim. Orice credit, indiferent de sumă, este raportat. De asemenea, sunt raportate atât datele pozitive (plata la timp, care construiește scorul FICO), cât și datele negative (întârzieri, care scad scorul).

Ce este Centrala Riscului de Credit (CRC)?

Centrala Riscului de Credit (numită anterior "Centrala Riscurilor Bancare") este o bază de date publică, administrată direct de Banca Națională a României (BNR). Scopul ei principal este de a monitoriza riscul sistemic din sistemul bancar.

• Cine raportează: Doar Băncile și sucursalele băncilor străine care operează în România. Partenerii IFN (instituțiile financiare nebancare) nu raportează la CRC.
• Ce raportează: Se concentrează pe expunerea la risc, nu pe istoricul detaliat de plată. Raportează creditele acordate atât persoanelor fizice, cât și firmelor (persoane juridice).
• Prag de raportare: Acesta este un aspect cheie. CRC înregistrează, de regulă, doar datoriile care depășesc un anumit prag, stabilit de BNR (în prezent, 20.000 RON). Un împrumut IFN de 3.000 de lei nu va apărea niciodată în CRC.

Comparație directă: BC vs. CRC

Principalele diferențe pe care trebuie să le reții sunt:

1. Administratorul: BC este o entitate privată, în timp ce CRC este administrată de BNR.
2. Participanții: La BC raportează și Băncile, și partenerii IFN. La CRC raportează doar Băncile.
3. Pragul: BC raportează orice credit, indiferent de sumă. CRC raportează doar datoriile de peste 20.000 RON.
4. Subiectul: BC se concentrează pe persoane fizice. CRC raportează atât persoane fizice, cât și firme.

Ce văd partenerii noștri (IFN vs. Bănci)?

Această diferență este crucială atunci când aplici pentru un împrumut.

Ce văd partenerii IFN?

Atunci când aplici pentru un împrumut rapid "doar cu buletinul" de la partenerii noștri IFN, aceștia vor interoga aproape exclusiv Biroul de Credit. De asemenea, ei vor verifica venitul tău la ANAF.

De ce doar BC? Deoarece împrumuturile pe care le oferă (ex. 500 - 15.000 RON) sunt sub pragul de 20.000 RON al CRC. În plus, partenerii IFN nu au acces la CRC și nici nu raportează acolo. Pentru un IFN, istoricul tău de la Biroul de Credit (inclusiv scorul FICO) este cel mai important indicator de risc.

Ce văd Băncile?

Băncile sunt obligate să verifice ambele baze de date, deoarece ele participă și raportează la amândouă.

• Banca va verifica BC pentru a vedea istoricul tău detaliat de plată: cum ai achitat ratele mici, dacă ai avut împrumuturi IFN rapide, cum folosești cardurile de credit.
• Banca va verifica CRC pentru a vedea expunerea ta totală la risc (datoriile mari). Acest lucru este vital mai ales când aplici pentru un credit ipotecar sau un împrumut de afaceri.

Concluzie: de ce este importantă diferența?

Diferența este fundamentală pentru a înțelege ce vede un creditor. O întârziere la un împrumut IFN de 1.000 de lei nu va fi vizibilă în CRC, dar va fi extrem de vizibilă în Biroul de Credit și îți va scădea scorul FICO, afectând viitoarele cereri la alți parteneri IFN.

În același timp, o bancă va vedea ambele lumi: va vedea și creditul ipotecar de 500.000 RON (în CRC și BC), dar și împrumutul rapid IFN de 1.000 RON (doar în BC). Pentru o bancă, istoricul tău este complet transparent.

Întrebări frecvente