Calculator DSTI: cât mă pot împrumuta legal (limita 40%)?

Ce înseamnă DSTI și de ce există limita de 40%?

DSTI este prescurtarea de la Gradul Total de Îndatorare. Acesta este un procent care arată ce parte din venitul tău net lunar se duce către plata tuturor datoriilor (rate la credite, leasing, carduri de credit etc.).

Banca Națională a României (BNR) a impus, printr-un regulament, o limită maximă pentru acest indicator. Începând cu 2019, pentru creditele de consum (inclusiv cele acordate de partenerii IFN), DSTI-ul maxim legal este de 40% din venitul net lunar.

Scopul acestei limite nu este de a restricționa creditarea, ci de a proteja consumatorii. Legea se asigură că, după ce îți plătești toate ratele, îți rămân suficienți bani (minimum 60% din venit) pentru cheltuielile zilnice, evitând astfel riscul de supra-îndatorare și incapacitate de plată.

Cum funcționează un "calculator DSTI" (calcul pas cu pas)

Nu ai nevoie de un program complicat. "Calculatorul DSTI" este, de fapt, o formulă matematică simplă, formată din 3 pași, pe care o poți aplica singur pentru a vedea exact ce rată îți permiți.

Pasul 1: Calculează venitul tău net lunar

Adună toate veniturile tale lunare care au caracter permanent și sunt înregistrate legal (fiscalizate). Partenerii financiari le văd prin interogarea ANAF.

• Ce se include: salariul net (din contractul de muncă), pensia, veniturile din PFA (calculate la media anuală), dividendele plătite constant, veniturile din chirii (doar cele declarate la ANAF).
• Ce NU se include: tichetele de masă, diurnele, alocațiile copiilor, bonusurile ocazionale sau veniturile nedeclarate ("la negru").

Pasul 2: Calculează datoriile tale lunare existente

Adună toate obligațiile tale de plată lunare, pe care partenerii le văd în raportul de la Biroul de Credit.

• Ce se include: rate la alte împrumuturi (IFN sau bancare), rate de leasing, rate la carduri de credit (se ia în calcul 5% din linia totală de credit, chiar dacă nu e folosit), suma lunară pentru descoperitul de cont (overdraft).

Pasul 3: Aplică formula și află rata maximă

Acum poți calcula exact ce rată îți permiți. Să luăm un exemplu:

Venit Net Lunar: 3.000 RON

Datorii Existente: 500 RON (o rată la un alt credit)

Calculul limitei totale:

3.000 RON (Venit Net) x 0.40 (Limita 40%) = 1.200 RON

Aceasta este suma totală maximă pe care o poți plăti lunar pentru toate ratele tale, conform legii.

Calculul ratei noi disponibile:

1.200 RON (Limită Totală) - 500 RON (Datorii Existente) = 700 RON

Rezultat: În acest exemplu, poți aplica pentru un nou împrumut a cărui rată lunară să fie de maximum 700 RON.

Se aplică limita de 40% și la partenerii IFN?

Da, absolut. Regulamentul BNR privind DSTI este obligatoriu pentru toate instituțiile financiare care acordă credite de consum în România, fie că sunt bănci, fie că sunt Instituții Financiare Nebancare (IFN).

Indiferent cât de flexibil este un partener IFN (de exemplu, acceptă clienți cu istoric negativ în Biroul de Credit), acesta nu poate legal să încalce limita de 40%. Atunci când aplici pentru un împrumut rapid "doar cu buletinul", verificările automate la ANAF și Biroul de Credit se fac tocmai pentru a calcula acest DSTI în câteva secunde.

Ce fac dacă DSTI-ul meu este deja peste 40%?

Dacă gradul tău de îndatorare depășește deja 40% (fie din credite luate înainte de 2019, fie din cauza unei scăderi a veniturilor), obținerea unui nou împrumut de consum este, legal, aproape imposibilă. Partenerii IFN te vor respinge automat pe baza acestui calcul.

Soluția în acest caz nu este un nou împrumut, ci restructurarea celor existente. O opțiune este refinanțarea sau consolidarea datoriilor. Poți aplica la un partener specializat pentru un credit de refinanțare, care, deși nu îți oferă bani în plus, este conceput pentru a-ți reduce rata lunară totală (de exemplu, prin prelungirea perioadei de rambursare), aducându-te astfel sub pragul legal de 40%.

Concluzie: DSTI este o protecție, nu un obstacol

Limita de 40% nu a fost concepută pentru a împiedica oamenii să ia împrumuturi, ci pentru a-i proteja de a lua prea multe împrumuturi pe care, statistic, nu le pot rambursa. Folosind calculul simplu de mai sus, poți afla singur care este situația ta financiară reală și poți aplica informat, economisind timp și evitând respingeri automate.

Întrebări frecvente