DAE (Dobânda Anuală Efectivă): ce înseamnă și cum găsești oferta cea mai ieftină?

Ce înseamnă DAE (Dobânda Anuală Efectivă)?

Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este cel mai important instrument pe care îl ai ca și consumator. Este un procent care reprezintă costul total al unui împrumut, calculat pe o perioadă de un an.

Scopul său este simplu: să îți permită să compari două oferte de credit complet diferite (de la bănci sau parteneri IFN) în mod corect și transparent. Prin lege, toți creditorii din România sunt obligați să calculeze și să afișeze DAE în ofertele standard și în contractele de credit.

Care este diferența dintre DAE și dobânda nominală?

Aceasta este cea mai frecventă capcană în care cad consumatorii. Este esențial să înțelegi că DAE și dobânda nominală sunt două lucruri complet diferite.

1. Dobânda nominală

Este dobânda de bază a creditului, procentul pe care partenerul îl percepe pentru suma pe care ți-o împrumută. De exemplu, "dobândă de 10% pe an". Aceasta este adesea cifra promovată în reclame ("credit cu dobândă de la..."), dar ea reprezintă doar o parte a costului total.

2. Dobânda Anuală Efectivă (DAE)

DAE ia dobânda nominală și adaugă la ea absolut toate celelalte costuri obligatorii pentru a obține împrumutul. DAE include:

• Dobânda nominală;
• Comisionul de analiză a dosarului (plătit o singură dată la început);
• Comisionul de administrare a creditului (plătit lunar sau anual);
• Orice alte taxe percepute de partener pentru acordarea împrumutului.

Exemplu:

Un partener IFN A oferă un împrumut cu "dobândă nominală 7%", dar cu un comision de analiză de 500 RON.

Un partener IFN B oferă un împrumut cu "dobândă nominală 10%", dar cu 0 comisioane.

Deși oferta A pare mai ieftină la prima vedere, este foarte posibil ca DAE-ul ofertei B să fie mai mic, deoarece nu are acel comision inițial de 500 RON. DAE îți arată adevărul.

Cum găsești cea mai ieftină ofertă folosind DAE?

Regula este extrem de simplă: dacă compari două împrumuturi pentru aceeași sumă și aceeași perioadă de timp, cel cu DAE-ul cel mai mic este cel mai ieftin.

Atunci când folosești comparatorul de credite Loando.ro, fii atent la coloana DAE. Nu te lăsa influențat de dobânda nominală. Un DAE de 35% este întotdeauna mai avantajos decât un DAE de 50%, indiferent de cum sunt structurate comisioanele.

Singura excepție de la această regulă este promoția "primul împrumut gratis", oferită de unii parteneri IFN, care are un DAE de 0%. Aceasta este, evident, cea mai ieftină ofertă posibilă.

De ce DAE este atât de mare la împrumuturile pe termen scurt?

Aceasta este o întrebare frecventă și o sursă de confuzie. Vei observa că la un împrumut "până la salariu" (pe 30 de zile), DAE-ul poate fi afișat ca 1500% sau mai mult. Acest număr pare uriaș, dar este rezultatul formulei de calcul.

DAE este, prin definiție, un cost anualizat. Să presupunem că împrumuți 500 de lei pe 30 de zile și costul total este de 50 de lei. Acel DAE de 1500% arată cât te-ar costa dacă ai repeta acest proces (să împrumuți 500 de lei și să plătești 50 de lei comision) în fiecare lună, timp de un an întreg.

De aceea, la împrumuturile pe termen foarte scurt, deși DAE este indicatorul legal, este adesea mai util să compari "suma totală de plată". De exemplu: "la Partenerul A împrumut 500 și returnez 550", iar "la Partenerul B împrumut 500 și returnez 560". Este clar că Partenerul A este mai ieftin.

Concluzie: DAE este cel mai bun prieten al tău

DAE a fost creat pentru a te proteja ca și consumator și pentru a forța transparența. Este cel mai bun instrument pentru a evita capcanele de marketing. Indiferent cât de mică pare dobânda nominală, uită-te întotdeauna la DAE înainte de a semna un contract de împrumut.

Întrebări frecvente