Interogări SOFT vs. HARD: cum verifici oferte fără să-ți scazi scorul FICO?

Ce este o interogare "HARD" la Biroul de Credit?

O interogare "HARD" (numită și "interogare tare" sau "verificare cu impact") este o verificare oficială a raportului tău de credit, inițiată de un creditor (bancă sau partener IFN) atunci când depui o cerere finală de împrumut.

Această interogare este înregistrată în istoricul tău și este vizibilă pentru toți ceilalți creditori care îți vor analiza raportul pe viitor. De ce este important acest lucru? Deoarece fiecare interogare "HARD" îți poate scădea scorul FICO cu câteva puncte, de obicei pentru o perioadă de până la 12 luni. Mai multe astfel de interogări într-un timp scurt semnalează un risc pentru creditori.

Ce este o interogare "SOFT" la Biroul de Credit?

O interogare "SOFT" (numită și "interogare de pre-calificare" sau "verificare fără impact") este o revizuire a raportului tău de credit care NU îți afectează scorul FICO.

Aceste interogări nu sunt legate de o cerere specifică de credit și, cel mai important, nu sunt vizibile pentru alți creditori. Ele sunt folosite în scop informativ. Exemple de interogări "SOFT" includ:

• Verificarea propriului tău scor de credit (ai dreptul legal să o faci gratuit o dată pe an, fără penalizări).
• Oferte de pre-aprobare trimise de banca ta (aceștia fac o verificare "SOFT" pentru a vedea dacă ești eligibil).
• Folosirea unui comparator de credite (așa cum este Loando.ro) pentru a primi oferte personalizate înainte de a aplica oficial.

De ce interogările "HARD" multiple îți scad scorul FICO?

Motivul este statistic. Algoritmii FICO sunt construiți pe baza comportamentului istoric. Datele arată că persoanele care aplică pentru multe credite diferite într-o perioadă foarte scurtă (ex. 10 cereri în două săptămâni) reprezintă un risc mai mare de a intra în incapacitate de plată.

Atunci când un partener IFN vede 10 interogări "HARD" recente în raportul tău, poate interpreta acest lucru ca pe un semn de disperare financiară ("credit shopping") și poate decide să îți respingă cererea sau să îți ofere un împrumut mai scump. Chiar dacă o singură interogare scade scorul doar cu 3-5 puncte, 10 interogări pot duce la o scădere de 30-50 de puncte, ceea ce te poate muta într-o categorie de risc inferioară.

Cum verifici oferte fără să-ți scazi scorul? (metoda corectă)

Strategia inteligentă este să eviți interogările "HARD" până în ultimul moment. Obiectivul este să faci toate cercetările folosind interogări "SOFT".

Pasul 1: Verifică-ți singur situația (interogare SOFT)

Înainte de a căuta un împrumut, află exact care este situația ta. Solicită raportul tău de credit de la Biroul de Credit. Este dreptul tău, este gratuit o dată pe an și este o interogare "SOFT", deci nu are niciun impact asupra scorului.

Pasul 2: Folosește un comparator (interogare SOFT)

Folosește un broker de credite sau un comparator online, așa cum este Loando.ro. Atunci când introduci datele tale la noi pentru a vedea ofertele, procesul este de obicei o pre-calificare. Îți putem arăta care parteneri IFN sunt cei mai potriviți pentru profilul tău fără a iniția o cerere finală. Aceasta este o interogare "SOFT".

Pasul 3: Alege o singură ofertă și aplică (o singură interogare HARD)

După ce ai comparat ofertele și ai identificat partenerul cu cea mai bună soluție (ex. DAE cel mai mic, suma dorită), abia atunci trebuie să finalizezi aplicația pe site-ul partenerului. Acesta este momentul în care vei genera o singură interogare "HARD". Făcând acest lucru o singură dată, impactul asupra scorului tău FICO va fi minim.

Concluzie: compară "soft", aplică "hard"

Aplicațiile multiple și haotice sunt dăunătoare pentru scorul tău FICO. Strategia corectă este să fii informat: compară ofertele folosind metode "SOFT" (verificarea propriului scor, folosirea unui comparator) și finalizează o singură cerere (interogarea "HARD") doar atunci când ești sigur că ai găsit produsul potrivit.

Întrebări frecvente