Ce se întâmplă dacă nu plătesc un credit IFN?

Introducere: nu intra în panică, ci comunică!

Cea mai mare greșeală pe care o poți face atunci când știi că nu poți plăti o rată este să ignori creditorul. Să nu răspunzi la telefon și să ștergi email-urile nu face ca datoria să dispară, ci doar elimină orice șansă de a găsi o soluție amiabilă.

Partenerii IFN sunt conștienți că pot apărea situații neprevăzute. Primul tău pas, chiar înainte de data scadentă, este să contactezi partenerul și să explici situația. Mulți sunt dispuși să ofere soluții de reeșalonare sau rescadențare a datoriei, pentru a evita intrarea în incapacitate de plată.

Ce se întâmplă în primele 30 de zile? (etapa amiabilă)

Dacă ai depășit data scadentă, iată ce se întâmplă imediat:

1. Se aplică penalități de întârziere

Începând cu prima zi de întârziere, partenerul IFN va aplica dobânzi penalizatoare la suma restantă. Acestea sunt calculate pe zi și sunt plafonate prin lege (Legea creditului de consum), dar vor crește costul total al împrumutului tău.

2. Vei fi contactat de partenerul IFN

Partenerul va începe să te contacteze prin SMS, email și telefon, pentru a-ți reaminti de plata restantă. Aceasta este etapa de colectare amiabilă. Este esențial să răspunzi și să negociezi un termen de plată.

Ce se întâmplă după 30-60 de zile? (impactul major)

Dacă nu se ajunge la o soluție, iar întârzierea depășește 30 de zile, consecințele devin mai serioase.

3. Ești raportat la Biroul de Credit

Aceasta este cea mai importantă consecință pe termen lung. După 30 de zile de întârziere, creditorul are dreptul legal de a te raporta la Biroul de Credit cu un istoric negativ. Această înregistrare îți va scădea dramatic scorul FICO și va face extrem de dificilă (sau scumpă) obținerea oricărui alt împrumut pe viitor, fie el de la un IFN sau de la o bancă.

4. Contractul poate fi reziliat (scadența anticipată)

Dacă neplata persistă (de obicei la 60-90 de zile), partenerul IFN poate declara scadența anticipată a creditului. Asta înseamnă că întregul contract se anulează, iar tu ești obligat să plătești imediat întreaga sumă rămasă (principalul, dobânzile adunate și penalitățile), nu doar rata lunară.

Ce se întâmplă după 90 de zile? (etapa de recuperare)

Dacă datoria nu este achitată, partenerul IFN va trece la măsuri mai ferme pentru a recupera banii.

5. Datoria este vândută recuperatorilor de creanțe

De multe ori, partenerul IFN decide că este prea costisitor să urmărească datoria și o vinde, cu un discount, unei firme specializate: o agenție de recuperare creanțe (recuperator). Din acest moment, recuperatorul devine noul tău creditor. Acesta te va contacta insistent (telefoane, notificări) pentru a negocia plata. Acești agenți trebuie să respecte legea și regulile ANPC (nu au voie să te hărțuiască sau să te amenințe).

6. Se ajunge la executare silită (poprire)

Acesta este ultimul pas legal și nu se întâmplă peste noapte. Pentru a se ajunge aici, creditorul tău (fie IFN-ul, fie agenția de recuperare) trebuie să obțină o decizie în instanță.

• Creditorul depune o cerere în instanță pentru a obține o "încuviințare de executare silită".
• Doar după ce obține această hotărâre judecătorească, cazul este trimis unui executor judecătoresc.
• Executorul judecătoresc este singura persoană care are dreptul legal de a pune poprire pe conturile tale bancare (poprire pe salariu sau pensie) sau, în cazuri extreme pentru datorii mari, de a scoate la licitație bunuri.

Soluții legale și ce poți face tu

Chiar și în etapa de recuperare, ai opțiuni. Nu ignora notificările.

• Negociază un plan de plată: Chiar și cu un recuperator de creanțe, poți negocia o eșalonare a plății. Ei preferă să primească banii în rate decât să nu primească nimic.
• Verifică prescripția datoriei: În România, termenul general de prescripție pentru datoriile de credit este de 3 ani. Acest termen începe să curgă de la data ultimei plăți sau a ultimului act de recunoaștere a datoriei. Dacă nu ai mai fost contactat sau nu ai mai plătit nimic de peste 3 ani, datoria ar putea fi prescrisă și nu mai poate fi executată silit prin instanță (dar trebuie invocată prescripția în instanță).
• Apelează la refinanțare/consolidare: Dacă ai mai multe credite pe care nu le mai poți gestiona, o soluție este consolidarea creditelor IFN. Aceasta presupune luarea unui nou împrumut pentru a le achita pe toate cele vechi, rămânând cu o singură rată lunară, mai mică.

Concluzie: o problemă cu soluții, dacă este gestionată corect

A nu plăti un credit IFN nu este sfârșitul lumii și cu siguranță nu este o infracțiune. Este o problemă civilă care are un parcurs legal clar. Cea mai proastă decizie este să ignori problema. Cea mai bună decizie este să comunici deschis cu creditorul și să cauți o soluție amiabilă (reeșalonare) sau strategică (consolidare) înainte ca datoria să ajungă la executare silită.

Întrebări frecvente