Scor FICO: ce este și cum îți afectează șansele la un credit?

Ce este scorul FICO? (definiție)

Scorul FICO este un instrument de evaluare a riscului, un număr format din trei cifre (de obicei, între 300 și 850) care indică probabilitatea ca tu să îți plătești la timp ratele în următoarele 12 luni. Un scor mai mare înseamnă un risc mai mic pentru creditor.

Acest scor este generat de Biroul de Credit, folosind un algoritm dezvoltat de compania americană FICO (Fair Isaac Corporation). Este standardul folosit în România de întregul sistem financiar (bănci și parteneri IFN) pentru a lua o decizie rapidă și obiectivă de creditare.

Cum se calculează scorul FICO? (factorii principali)

Scorul FICO nu este arbitrar. Este un calcul matematic bazat pe 5 factori principali din istoricul tău financiar. Deși formula exactă este secretă, ponderea factorilor este cunoscută:

• Istoricul de plată (35% din scor): Acesta este cel mai important factor. Ai plătit ratele la timp? Orice întârziere raportată (în special cele de peste 30 de zile) îți va scădea dramatic scorul.
• Datoriile curente (30%): Cât datorezi în total? Aici intră gradul tău de îndatorare (DSTI), câți bani ai pe cardurile de credit, câte împrumuturi active ai.
• Durata istoricului de credit (15%): De cât timp folosești credite? Un istoric mai lung și pozitiv este mai bun decât un istoric scurt sau inexistent.
• Creditele noi (10%): Cât de des ai aplicat pentru credite recent? Un număr mare de cereri de credit (interogări "hard") într-o perioadă scurtă poate semnala un risc și poate scădea scorul.
• Mixul de credite (10%): Ce tipuri de credite ai? Un mix diversificat (ex. un card de credit, un credit în rate, un credit ipotecar) este considerat mai bun decât un singur tip de datorie.

Ce înseamnă un scor FICO bun vs. unul slab?

Partenerii financiari folosesc scorul pentru a te plasa într-o categorie de risc. Deși fiecare partener are propriile praguri, interpretarea generală este următoarea:

• 740 - 850 (Excelent): Ești considerat un client cu risc foarte scăzut. Vei fi aprobat aproape sigur la orice credit și vei primi cele mai bune oferte de dobândă (DAE mic).
• 670 - 739 (Bun): Ești un client de încredere. Ai șanse foarte mari de aprobare la majoritatea creditelor, în condiții avantajoase.
• 580 - 669 (Slab / Riscant): Aici încep problemele. Majoritatea băncilor te vor respinge automat pentru un credit de nevoi personale. Poți fi eligibil doar la anumiți parteneri IFN (cei specializați pe rău-platnici), dar cu costuri (DAE) semnificativ mai mari.
• 300 - 579 (Foarte slab): Ești considerat un client cu risc ridicat de neplată. Șansele de a obține un nou împrumut de la orice partener legal (bancă sau IFN) sunt extrem de scăzute.

Cum îți afectează scorul FICO șansele la un împrumut?

Scorul FICO este adesea primul lucru pe care un partener financiar îl verifică. Decizia depinde în mare măsură de acesta:

1. Aprobarea sau respingerea: Mulți parteneri (în special băncile) au un sistem automat. Dacă scorul tău este sub pragul lor minim (ex. 650), cererea este respinsă instant, înainte ca un om să o vadă.
2. Costul împrumutului (DAE): Finanțarea se bazează pe risc. Un scor FICO mare (risc mic) îți aduce o dobândă mică. Un scor FICO slab (risc mare) îți aduce o dobândă mare, dacă ești aprobat.
3. Suma aprobată: Un scor bun îți permite să te califici pentru sume mai mari, deoarece demonstrezi că poți gestiona datoriile în mod responsabil.

Cine folosește scorul FICO: băncile vs. partenerii IFN?

Toți creditorii legali folosesc Biroul de Credit, dar interpretează datele diferit.

• Băncile: Sunt extrem de stricte. Pentru un credit de nevoi personale negarantat, un scor FICO sub 650-670 este, de obicei, un motiv de respingere automată.
• Partenerii IFN: Sunt mai flexibili.
  • IFN-urile Standard: Verifică scorul FICO și preferă clienții cu scoruri bune.
  • IFN-urile pentru Rău-Platnici: Aceștia sunt partenerii care înțeleg că ai un scor FICO mic. Ei verifică scorul, văd istoricul negativ, dar sunt dispuși să se concentreze mai mult pe venitul tău actual (verificat la ANAF) pentru a lua o decizie.

Cum poți să îți îmbunătățești scorul FICO?

Scorul FICO nu este permanent. Îl poți îmbunătăți activ prin disciplină financiară.

• Plătește totul la timp: Acesta este cel mai important sfat. Chiar și o zi de întârziere poate fi raportată. Setează alerte sau plăți automate.
• Redu datoriile existente: Încearcă să achiți din datoriile curente, în special de pe cardurile de credit. Un grad de îndatorare mai mic îmbunătățește scorul.
• Nu aplica peste tot odată: Fiecare cerere finalizată de credit generează o interogare "hard", care poate scădea temporar scorul. Compară ofertele (interogare "soft") înainte de a aplica.
• Nu închide conturile vechi: Un card de credit vechi, pe care nu îl folosești, dar pe care îl administrezi corect, contribuie pozitiv la "durata istoricului" tău.
• Ai răbdare: Reconstruirea unui scor FICO durează. Datele negative se șterg automat după 4 ani, dar un comportament pozitiv constant începe să îmbunătățească scorul mult mai repede.

Întrebări frecvente